低价竞争频现出圈后的诉责险该如何守住合规底线？

2022-04-15 09:05:06来源：北京商报

与其他担保方式相比，诉责险凭借其高效适用、低保费高杠杆的特点，受到了被告人和法院的青睐。不过，近日一条险企违规使用保险费率被罚的消息将该险种推上了风口浪尖。

业内人士表示，随着险企不断布局诉责险业务，竞争趋于白热化，易引发低价竞争或者不按照备案条款内容竞争等行为。违规现象暴露出部分机构无视经营规律，监管无盲区，建议险企有序经营，保证产品的可持续良性健康发展，不能饮鸩止渴。

诉责险陷违规风波，业内人士：松个口行为或将收敛

诉责险全称为“诉讼财产保全责任保险”，其承保的是因诉讼造成的错误保全可能造成对第三人的赔偿责任风险。

近日，根据山东银保监局罚单显示，2021年5月20日浙商财险山东分公司承保的山东分公司承保的山东XX公司诉讼财产保全责任保险，保全标的为《XX经营批准证书》(编号第370103XXXX号)，根据《浙商财产保险股份有限公司诉讼财产保全责任保险(2018版)费率》，“标的风险系数”标的类型中不包含经营许可证，而浙商财险山东分公司在核保时按“现金、存款、银行账户、商业房产”的标的类型确定该项调整系数为“1.00”计算保险费并承保，该保单保费收入1500元。

在该过程中，因存在未按照规定使用经批准或者备案的保险费率的行为，山东银保监局对浙商财险山东分公司罚款11万元，直接负责人浙商财险山东分公司非车险部副总经理警告并罚款1万元。

对于浙商财险山东分公司上述处罚细节及后续整改情况，北京商报记者致函浙商财险，截至发稿前，公司未进行回复。

在北京浩博法律咨询服务有限公司及险律科技(北京)有限公司创始人崔春霞看来，此次的罚单，对诉责险领域起到了当头棒喝的作用。另外，估计其他地方监管部门接下来也会跟进对此领域的合规性监管。

某保险机构诉责险业务高管分析，在上述罚单公布后，开展诉责险业务的险企下一步会在审核和费率这方面相对卡“死”，“比如业务人员说某个客户经常合作也是大客户，能不能把费率再降点，有可能觉得风险不大，让法务人员‘松个口’或者‘高抬贵手’，让这个单子能出了的情况可能会减少”。

低价竞争频现，正确风险判断缺位

保险与司法服务合作产生的新型责任保险诉责险，有着“不同寻常”的风险特点，而这些潜在的风险一旦爆发，将对司法程序带来多重影响。

崔春霞表示，诉责险作为承保法律诉讼风险的保险产品，其作用是为了化解法院判决的执行难。但因很多诉讼周期比较长，导致诉责险的出险有非常典型的长尾特点。“根据我司司法大数据分析显示，从承保到出险，时间集中在5-8年，且金额越大，时间越长。”崔春霞补充表示。

此外，因为诉责险大规模承保是从2017年后开始的，崔春霞表示，因此很多高风险的大金额案件并未进入索赔发案的高峰期，或者即使有索赔发生，也因正在诉讼中，信息并未公开披露。部分中小公司早期没有介入，没有真正认识到产品的风险规律。

而正是因为诉责险产品的上述风险特点，易于导致两种情况发生。

崔春霞表示，一种情况是，很多险企对诉责险产品的风险存在误判，误认为诉责险产品风险低。为了竞争拿到业务，大家就采取了各种低价竞争或者不按照备案条款内容竞争的情况发生。“此前的费率是1%-2%，而现在的费率已经降到1‰-2‰了。如果银保监会不‘出面’警告或不整治，价格战肯定会越打越低，保费收得越来越低。”某保险机构诉责险业务高管表示。

“另外一种情况是，也有一些险企迫于生存压力，明知有风险，仍故意忽视风险恶性竞争争抢业务。”崔春霞补充道。

如果上述险企低估诉责险风险，违规承保业务的情况“应验”，那么会带来一定的后果。

崔春霞对北京商报记者表示：“第一，如果不按照备案的条款费率经营，低价竞争，必然带来保费充足率的不足。第二，误承保了高风险案件，一旦将来发生大额赔案，会挫伤险企参与保全担保领域经营诉责险的积极性，会影响保全担保制度的发挥，不利于法院化解判决的执行难。第三，诉责险承保的是保全申请人的保全错误的赔偿责任。目前已经出现了很多恶意虚假诉讼滥用保全措施打击诉讼对方当事人的情况。险企承保这类案件，就会‘助纣为虐’，另外因司法资源有限，也会挤占有限的司法资源，使真正应该保全的案件不能及时或有效地得到保全，影响法院判决的执结率。”

合规经营守底线，促诉责险良性发展

保险是市场经济条件下风险管理和控制的基本手段，而责任保险又是社会现代化治理的重要工具。

对于诉责险等责任险合规经营的重要性，崔春霞表示：“诉责险合规经营非常重要。诉责险的合规经营，除了保证保费充足率，保证险企的经营在正常轨道上，还有一个对社会的正向价值观的引导作用。对于其他险种而言，险企如果承保了高风险案件，会有利于投保人或被保险人。但诉责险具有很强的价值评判作用。”

崔春霞也表示，应该倡导险企承保的案件，一定是合法权益受到侵害的当事人，而不应该是滥用司法手段打击对方的当事人。因此险企合规经营诉责险，其实也是为了维护司法正义的需要，也为了树立良好的社会形象。

当前，监管正持续加强对保险条款费率的监督管理，2021年10月1日起实施的《财产险企保险条款和保险费率管理办法》，其中就规范财产险企保险条款开发和费率厘定行为。严监管大趋势下，2021年，银保监会大幅提高违法违规成本，2022年3月31日，银保监会发布的《中国银保监会2021年法治政府建设年度报告》提到，全年处罚银行保险机构3870家次，处罚责任人员6005人次，罚没款合计27亿元。

“监管无盲区，因此，险企依法合规经营还是非常重要的。”崔春霞表示，作为保险市场参与主体的险企，有义务保证一款产品或市场的有序经营，保证产品的可持续良性健康发展，不能饮鸩止渴，因此，依法合规经营是底线。

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