车辆统筹“应运而生” 冷藏车司机如何才能实现“保险自由”

2022-05-30 09:28:06来源：北京商报

“有没有公司能做冷藏车商业保险业务的?”“没有，现在基本做不了，找统筹吧。”前有营运车辆交强险被拒，如今购买商业险也被保险业务员推荐车辆统筹。5月29日，北京商报记者通过保险从业人员群了解到，当前冷藏车上保险仍然是保险业务员、冷藏车司机较为“头疼”的事。

业内人士表示，让冷藏车司机实现“保险自由”需要保险公司避免保费一刀切，可以对高风险车辆进行精准定价，使得保险公司至少达到盈亏平衡的状态。解决行业这一痛点，还需保险公司、物流公司以及监管部门和协会多点攻坚。

冷藏车投保难，车辆统筹“应运而生”

冷藏车结构不同于一般普通货车，属于专用车辆，也就是我们常说的特种车。冷藏车等卡车的保险大致可分为两部分：一是国家规定的购车必须投保的交强险，二是多种多样的商业险。

炎炎夏日，冷藏车“不负使命”为全国各地运送生鲜、美食、药物等，可作为运输界行走的冰箱，冷藏车投保商业保险却很困难。北京商报记者梳理发现，保险从业人员群反映的冷藏车保险投保难这一情况并非个例。此前，多地均有冷藏车司机表示，在办理保险时，竟然没有保险公司愿意为他们的冷藏车提供商业保险，或者在续保商业险时遭到了拒绝。甚至有冷藏车司机吐槽：对于保险公司的拒保很无奈，感觉有钱花不出去。

北京商报记者电话联系了人保财险、大地保险等多家保险公司咨询冷藏车保险业务时，均表示冷藏车属于特种车辆，需要在线下柜台找业务人员办理，是否能办理，还要视具体情况而定。

然而，商业险对于冷藏车所在的行业是很重要的，部分未能上保险的货车可能会冒着风险“裸奔”上路。资深精算师徐昱琛表示，如果发生了交通事故或者发生意外，无论对于车主或者冷藏车的企业来说，都将面临大额赔款。

而正是因为营运车辆投保陷入困境，催生出来更多的车辆统筹。在最近三四年的时间里，车辆统筹因其费用低、审查宽松等情况一直广受卡友青睐，但由于注册门槛低，车辆统筹互助监管问题也备受争议。经常会导致宣传购买的时候说的是保险，理赔过程中遇到各种困难的情况时有发生。

“从个案角度来看，车辆统筹可能在事故出现后没有办法进行理赔，出现理赔纠纷，比如统筹主体因事故较大而没有赔付能力，导致资金赔付不到位。”徐昱琛补充表示。而有关部门也多次提醒广大卡友，车辆统筹不等于商业保险，购买要谨慎。

出险率高成拒保主因，解题需多点攻坚

冷藏车保险为何不能想买就能买?徐昱琛认为，冷藏车被商业险拒保根源可能是冷藏车出险率较高，因此保险公司不愿为冷藏车承保。

今年3月，中国物流与采购联合会冷链物流专业委员会撰文指出，受冷藏车标准不统一、信息追溯体系不健全等因素影响，冷藏车发生事故时极易出现难以定损、主体责任划分不清等问题，导致理赔时间过长、赔付过程复杂、赔偿金额过高、赔付争议过大等。这些现象也造成保险企业在冷藏车保险业务上面临着较高的赔付风险，因此大部分保险公司对冷藏车投保问题仍持谨慎态度。

近年来，我国冷链物流市场规模快速增长。2021年底，国务院办公厅印发的《“十四五”冷链物流发展规划》显示，2020年，冷链物流市场规模超过3800亿元，冷藏车保有量约28.7万辆，分别是“十二五”期末的2.4倍和2.6倍左右。

面对行业规模显著扩大的大趋势，要发展冷链物流业，显然首先要解决“车”的问题。那么，如何应对冷藏车商业险投保难题，解决行业痛点?

对于解决冷藏车投保难题，徐昱琛建议，一是，对于保险公司而言，冷藏车的车险价格可能需要一定的调整，比如从费率调整入手，包括基准费率等，使得保险公司至少达到盈亏平衡的状态。二是，从个体的风险选择和风险控制来看，如果部分冷藏车风险较高，保险公司可以增加保费，进行精准定价。有一部分或者大部分冷藏车的风险可控或者不亏本，那么这些冷藏车还是可以给它们提供保障，所以保险公司不应一刀切式地拒绝承保。

“从长期来看，如果冷链业务较大、较强实力的冷链集团，可以成立自保公司或者组织成立相互保险社，按照保险公司的运作机制，来统筹规划全国范围或者部分地区的冷藏车保险业务。”不过，徐昱琛表示，这会有一定难度，需要银保监会及行业协会的支持。

为缓解冷藏车行业的运营痛点，对于冷藏车投保问题，中国物流与采购联合会冷链物流专业委员会撰文提出，短期建议依托保险合作商，寻找小型保险公司或代理商，购买足额货运险及人员保险，缓解事故风险损失。此外，营运车辆加强日常车辆及司机管理，降低事故风险。长期来看，建议强化有关部门管控力度，优先解决行业痛点，重新梳理冷藏车保险规定及条款，建立冷藏车检验及核保标准。最后，保险公司可以联合汽车主机厂设计定制化产品。

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