年内消费金融行业的第二张罚单出炉，落在了晋商消费金融股份有限公司(以下简称“晋商消费金融”)上。3月28日，北京商报记者注意到，晋商消费金融日前遭遇央行罚款49万元，两名公司负责人也一并被处罚。
本次处罚事涉征信，不禁让人想起了2021年晋商消费金融两次被约谈的热搜事件——用户征信报告中出现“专业做鸡十年”字样。北京商报记者从一接近内部人士处获悉，本次罚单与上述事件没有直接关系。而有业内人士直言，不论罚单与相关事件关联与否，均属于侵害消费者权益范畴。
事涉征信 晋商消费金融被罚49万元
晋商消费金融再次因为征信业务领到监管罚单。日前，央行太原中心支行发布一则行政处罚信息公示表显示，因未按规定将异议处理结果书面答复异议人、未准确报送个人信用信息，晋商消费金融被罚款49万元。
时任晋商消费金融山西运营中心总经理王贝贝、时任晋商消费金融联络中心负责人王越，分别对上述两项违规事宜负有主要责任，均被处罚款3万元。
这并非晋商消费金融首次因为征信业务违规被处罚。2019年8月，晋商消费金融便曾因未经同意查询个人信息，包括直接负责的主管人员在内，合计遭央行征信管理处罚款55万元。
从晋商消费金融本次被罚事宜来看，问题出在了晋商消费金融向央行报送的用户逾期信息上。
晋商消费金融也曾多次因征信业务被推上风口浪尖。2021年5月，有媒体报道称用户房女士在查询个人征信报告时，发现“工作单位”一栏中竟写着“专业做鸡十年”字样，这一不当信息报送方正是晋商消费金融。事情持续发酵后，晋商消费金融两次被央行约谈，并一度被暂停征信系统查询权限。
不过，一接近晋商消费金融内部人士告诉北京商报记者，本次罚单与上述事件没有直接关系，而是涉及到其他业务。对于晋商消费金融本次被罚的具体事宜和整改进度，北京商报记者也向晋商消费金融进行了求证。但截至发稿，未收到对方回复。
值得一提的是，北京商报记者曾在2021年5月先后发布《长租公寓爆雷现“余威”，晋商消金扣款引质疑，谁来为场景方过错买单?》《还款即可删除逾期、现侮辱性字眼，晋商消金无底线征信报告透露出什么漏洞》报道，指出在长租公寓爆雷产生的历史遗留问题中，不少已经退租、结清房租的用户也卷入贷款分期风波中。因未收到贷款中介付款，晋商消费金融以征信制约用户，要求用户继续还款。
在这一过程中，不少用户在无意中发现自己背上了晋商消费金融的贷款逾期记录，向监管部门大量进行了投诉，晋商消费金融则提出“还款即可删除逾期信息”。3月28日，一名用户告诉北京商报记者，这一事件至今尚未能找到合适的解决方案，相关中介、长租公寓皆已跑路、失联，晋商消费金融要求用户承认贷款情况属实，并提供由原中介公司盖章的退租证明和交租流水，双方就此陷入僵局。
零壹研究院院长于百程认为，不论晋商消费金融此次被处罚，是否关联上述“个人征信报告出现侮辱性字眼”或租房场景爆雷事件，均属于侵害消费者权益范畴。对公司本身和行业来说，都具有警示作用。
计划增资 时隔一年尚未完全落地
晋商消费金融是全国第14家获批成立的持牌消费金融机构。国家企业信用信息公示系统显示，晋商消费金融成立于2016年2月，注册资本5亿元，主营业务包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券等。晋商银行持有晋商消费金融40%股权，为公司最大股东。
事实上，就在晋商消费金融报送的个人逾期信息出现侮辱字眼这一事件持续发酵前，2021年4月，有媒体报道称晋商消费金融首次增资事项将落定，计划引入两家新股东。
早在2020年12月，晋商消费金融宣布拟引入新股东，计划以1.48元/股的资产评估价格为基准，以市场成交价为定价依据(不低于资产评估价格)，募集普通股不超过5亿股，即不超过7.4亿元。这一增资计划完成后，原股东晋商银行同比增资，增资后持股比例占完成后总股本的40%，仍为第一大股东。
彼时，晋商消费金融曾提到公司会引入一些与消费金融契合度较高，有充分的互补性和合作发展空间的投资者。比如拥有优质产业消费场景，如教育、医疗、旅游等资源的线下产业集团，或是具有较强互联网金融风控管理能力的互联网金融服务垂直消费平台公司。
但时至今日，晋商消费金融这一增资事项尚未完全落地，也引得业内猜测纷纷。另一方面，从晋商消费金融近年来业绩表现来看，2021年上半年，晋商消费金融营收、净利双双下滑，其中，营业收入2.75亿元，同比下降10.70%;净利润0.253亿元，同比下降29.53%。
对于这一增资事项的当前进度和进展缓慢的原因，北京商报记者也向晋商消费金融进行了解。但截至发稿，未收到对方回复。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，当前监管持续呈现高压态势，合规是金融机构开展业务的前提，增资方亦会考虑企业经营的合规性，晋商消费金融出现的征信业务违规即反映了一定风险。此外，晋商消费金融本身规模不大，其业绩的可持续性也是增资方要考虑的问题。
频频踩雷 补好合规漏洞是第一步
过去的几年间，晋商消费金融的一大关键词是“踩雷”，其合作的租房、旅游、教育等分期场景频频出现问题，也让晋商消费金融多次陷入纠纷中。在持续的业务拓展方面，晋商消费金融在2021年3月布局了房抵贷业务。
而消费金融机构在增资“补血”、业务拓展、获客等方面的竞争从未停止，头部机构已经开始谋求上市事宜。随着股东实力强劲、资本充足的新玩家不断入场，消费金融行业的竞争不断加剧。
“近两年，消费金融领域处罚案例也不断上升，涉及营销、定价、贷后管理等各个方面。晋商消费金融在消费金融公司中，注册资本和营收等属于靠后位置，经营上不温不火。近两年，消费金融行业面临竞争者增多、合规性要求更加严格、利率下降等挑战，将进一步加速行业优胜劣汰。”于百程指出。
盘和林则强调，相较于后续公司业务的发展，更应该关注其合规漏洞是否已经补上，征信业务多次违规，以后是否能够杜绝此类事情再次发生，在消费者权益保护上是否已经落实到位。仅在征信这一问题上，晋商消费金融便应该畅通投诉渠道，及时响应用户诉求，完善消费者权益保护机制。
“晋商消费金融可以尝试和互联网关键入口的平台企业形成合作，以弥补其业务规模上的不足。同时，推进合规管理还是要有更加专业的合规人才掌舵，通过设计交叉审核流程来监督职员行为。要做到以流程来管控业务，以内控来实现风控。”盘和林如是说道。
