买保险竟然背上数百万债务?近日，有媒体报道，已经退休的章先生9年多时间里，买下29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，不仅掏空400多万元积蓄，还质押保单贷款投保。
北京商报记者获悉，3月21日，太保寿险上海分公司和当事人章先生已经达成一致意见，章先生部分保单予以退保，其余保单继续持有。
这起纠纷中被反复提到的保单质押贷款是什么?真的靠谱吗?
保单质押贷款竟引来多起纠纷
一则“800多万元买下29只太平洋保险!上海爷叔掏空积蓄，贷款370万元”的报道甚嚣尘上。据媒体报道，从2014年开始，章先生踏上了保单抵押贷款买保险之路。9年多时间里，上海市章先生买下29只太平洋人寿保险，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。
近年来，手续简单、贷款速度快的保单贷款频频引起纠纷。“驻马店残疾男子以捡废品为生，却贷款买七份保险”等类似报道也曾见诸报端。据报道，一保险业务员向李先生推销购买了7份保险，李先生身患残疾，以捡废品为生，而业务员却让李先生贷款买保险。从李先生家人提供的清单上看到，李先生从2006年开始，在某寿险公司一共购买了7份保险，而且最后还贷款两万多元，贷款是通过保单贷的。
家住韶关的一位退休老人黄先生也遇到类似的情况。他最近4年一共买了3份理财保险，前前后后交了13万元。而买了保险之后，他的名下却多出了2.3万元的贷款，原来是保险业务员用黄先生的个人资料在保险公司办理了贷款。最终，欠款业务员写了一份还款保证书，明确表示会归还本息。
保单能借钱？真的可以！
这些纠纷中被反复提到的保单质押贷款是什么?
保单质押贷款是指保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。通过保单质押贷款，借款人可以以未到期的保单作质押，按照保单现金价值的一定比例从保险公司获得贷款额度，并且在质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。
开展保单质押贷款业务，对投保人和保险公司是双向有益的。中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩分析表示，保单质押贷款是保险公司基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求，这项业务对投保人和保险公司都有益处。对投保人来说，在不解除合同的情况下就可以从保险公司贷款，可以满足短期内的资金周转需求。对保险公司来说，由于保单贷款可以收取利息，是一种重要的资金运用形式，可以通过保单贷款获取收益。
哪些保险保单能用来抵押贷款呢?可以看出，可以贷款的保单必须具有现金价值，也就是一些具有储蓄性质的人寿保险、年金保险、分红型保险、养老保险等。而短期健康险、短期意外险等消费型保险并不能抵押贷款，财险保单也不能抵押贷款。
保单贷款究竟能贷多少钱呢?贷款额度通常取决于保单的现金价值，目前对于保单贷款的额度比较常见的是现金价值的70%或80%。根据《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，拟定保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
贷款期限是多久呢?利息又是多少呢?保单贷款的时间较短，一般为6到12个月，而且，贷款利率也是高于保险产品的预定利率的，一般为5.5%。如2020年末，某人身险公司曾公告表示，该公司保单借款基准年利率为5.5%。
质押保单贷款来的资金，用途会有限制吗?某寿险公司分支机构负责人介绍称，保险公司只负责审批放贷，无权干涉贷款资金用于何处。不过，根据《征求意见稿》，拟定保单质押贷款的用途未来会有一定限制，不能用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资等。
小心提防！保单质押贷款易成非法分子牟利工具
由于手续简单、贷款速度快，保单质押贷款也被不法分子盯上，成为其非法牟利的工具。
2021年末，山西银保监局曾发布关于警惕“保险分红补偿”骗局的风险提示指出，有不法人员拨打保险消费者电话或发送短信，谎称自己为保险公司售后服务人员，处理客户对保险分红收益不满的投诉，需要保险消费者携带身份证、保单和本人银行卡到该网点办理分红核算及补偿等事宜。待客户上门后，该网点不法人员诱导保险消费者直接在保险公司App或官方公众号在线办理保单贷款，签订“分红服务协议”，并将贷款所得款项转入不法人员指定账户。
对于不法人员以“分红补偿”名义诱导保险投保人办理保单贷款，山西银保监局提醒，对此类行为应保持高度警惕，保险消费者要树立正确的保险消费意识，增强风险防范意识和识别能力，保障个人信息和财产安全，谨防不法分子冒充监管部门实施诈骗。如接到相关电话，应当第一时间通过官方途径向保险公司或银行保险监管部门核实并反映情况;遭遇诈骗造成损失的，应保留相关证据、线索，及时向公安机关报案。
张俊岩也提示，投保人办理保单贷款业务时，首先要认真阅读条款。保险公司开展保单贷款业务，必须在条款中写明保单质押贷款条款，并明确办理条件、贷款期限、贷款利率等。其次办理业务一定要与保险公司充分沟通。保险公司办理该业务时，会与投保人签订贷款协议或者提供批单，明确各方主体的权利和义务，并向投保人说明需要注意的相关事项。
“监管部门对保险公司从事保单贷款业务是有严格的监管规定的，投保人要充分理解保单贷款的本质，通过保险公司官方渠道办理业务，避免不法分子的骗局。”张俊岩补充表示道。
投保人如何树立保单质押贷款的正确观念?需要注意什么?保单质押贷款后，一定要按时还款，绝大多数保险合同载明，若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。也就是说，若借款人逾期，可能造成保单失效。张俊岩也提示，投保人需要注意的是，约定期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过了的保单现金价值，保单将失效，被保险人也失去了保险保障。
