六年前作为全国首批试点的五家民营银行之一，在深化金融改革的浪潮中诞生，如今上海华瑞银行股份有限公司(以下简称华瑞银行)却内控合规问题漏洞接连暴露引起市场关注。
上周，上海银保监局披露行政处罚信息公开表，华瑞银行因存在严重违反审慎经营规则、违规接受第三方金融机构信用担保等违法违规事实，被责令改正并处以30万元罚款。
长江商报记者注意到，这已经是自9月份以来，华瑞银行收到的第三张罚单，累计被罚金额超过550万元，基本上每个月都吃下一张罚单。其中，9月份该行因11项违法违规行为被责令改正，并罚没超520万元，这是该行成立六年来收到的最大一笔罚单。
另一方面，与此前高速增长的趋势不同，自2019年以来，随着业务规模扩张以及资产质量下行压力加大，华瑞银行连续两年半净利润下降。
其中，2020年华瑞银行实现营业收入11.58亿元，净利润2.03亿元，两年间整体下降38%。报告期内，该行加大拨备计提力度，资产减值损失共计3.72亿元，同比增长160.1%，为当期利润总额的1.61倍，使得当期业绩降幅加大。
那么，华瑞银行又该如何在保证业务合法合规的前提下，寻找新的突破口?
频收罚单客户投诉量居行业前列
作为全国首批试点的五家民营银行之一，华瑞银行由上海均瑶(集团)有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月获批筹建，2015年1月获开业批复，5月正式开业。
然而，华瑞银行近期却因频收监管罚单，备受市场关注。11月23日，上海银保监局披露行政处罚信息公开表，华瑞银行因存在严重违反审慎经营规则、违规接受第三方金融机构信用担保等违法违规事实，被责令改正并处以30万元罚款。
此前的9月份，上海银保监局向华瑞银行开出巨额罚单，2016年至2020年，因存在未按规定进行信息披露、重大关联交易未经董事会批准、违规向关系人发放信用贷款、违规向资本金不足的房地产项目发放贷款等11项违法违规事实，华瑞银行被上海银保监局采取责令改正，并处以罚款共520.58万元。
10月18日，华瑞银行再次收到上海银保监局开出的罚单，因2018年12月至2019年12月，华瑞银行个人住房租赁贷款严重违反审慎经营规则。江毅鹏对上述违法违规行为负有直接责任，上海银保监局据此对江毅鹏予以警告。
而更早之前，2018年，华瑞银行曾因违反银行结算账户业务规定，被央行上海分行给予警告，并处罚款3万元。2019年5月，该行因对某客户的授信集中度高于15%的法定上限，房地产开发贷款贷前调查不尽职，以及部分同业投资资金违规用于股权增资、同业业务某交易对手未按名单制管理等违规行为，收到上海银保监局三张罚单，合计被罚金额超过180万元。去年8月，华瑞银行因薪酬管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款40万元。
近三个月来，华瑞银行基本上每个月都能收到监管罚单，累计被罚金额超过550万元，受监管处罚的频率及力度相较于往年明显加大，这也从侧面反映出该行内控方面依然存在漏洞。
不仅仅是被查出业务合规存在问题，华瑞银行被消费者投诉的情况也高居不下。
此前，上海银保监局发布关于2021年上半年上海银行业消费投诉情况的通报，指出华瑞银行投诉量106件，占比16.93%，投诉量位列中资法人银行前三名。其中，个人贷款业务投诉量92件，占该行投诉总量的86.8%，位居中资法人银行前三名。
虽然华瑞银行在上海仅一个网点，但其上半年的平均每百营业网点投诉量位居中资法人银行前三名，为1.06万件/百营业网点。
拨备覆盖率连降两年
合规漏洞频发，开业已有六年时间的华瑞银行经营业绩表现也欠佳。
2015年，全国首批试点的五家民营银行在深化金融改革的浪潮中全部开业。开业元年，华瑞银行实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元，期末总资产仅为208.49亿元，贷款总额70.19亿元。
随后短短几年时间内，华瑞银行快速发展，次年就实现盈利。2016年至2018年，华瑞银行分别实现营业收入6.61亿元、10.48亿元、10.93亿元，同比增长157.85%、58.57%、4.3%;净利润1.42亿元、2.53亿元、3.27亿元，同比增长3213.55%、77.96%、29.15%。
但从2019年开始，华瑞银行业绩开始走下坡路。2019年和2020年，华瑞银行分别实现营业收入9.93亿元、11.58亿元，同比增长-9.2%、16.59%;净利润2.68亿元、2.03亿元，同比增长-18%、-24.21%，两年间整体下降38%。
今年上半年，在国内商业银行业绩普遍复苏的背景下，华瑞银行实现营业收入7.57亿元、净利润1.24亿元，同比分别增长65.29%、-3.54%。报告期末，华瑞银行总资产466.9亿元。
长江商报记者注意到，近年来华瑞银行资产规模不断扩大，伴随而来的还有资产质量压力。而由于信贷资产质量开始发生变化，华瑞银行拨备力度增长，则在一定程度上压缩了该行的利润空间。
2015年至2020年末，华瑞银行不良率分别为0%、0%、0.049%、0.69%、1.03%、1.44%。
其中，为应对疫情带来的资产质量下行压力，2020年华瑞银行加大拨备计提，资产减值损失共计3.72亿元，同比增长160.1%，为当期利润总额的1.61倍，使得当期业绩降幅加大。此前的2018年和2019年，华瑞银行的资产减值损失分别为1.73亿元、1.43亿元。
而2018年至2020年末，华瑞银行的拨备覆盖率分别为382.46%、244.28%、163.19%，呈逐年下降趋势，反应该行风险抵御能力有待进一步加强。
值得一提的是，目前华瑞银行第二大股东美邦服饰(002269.SZ)正在推进股权转让事项，美邦服饰计划将其所持华瑞银行10.1%股份以4.24亿元的价格转让给凯泉泵业。据了解，凯泉泵业与美邦服饰均为华瑞银行的主要发起人股东之一。交易完成后，凯泉泵业的持股比例将由交易前的8.15%增加至18.25%，仅次于均瑶集团。
