“借钱，你必须弯腰求人;贷款你可以站着拿钱。”——这是在某担保公司工作的吴凌(化名)经常挂在朋友圈的一句话。去年以来，吴凌所推荐的业务主要是商业银行纯线上贷款，用业内的话说“远程审批、放款快、无下户”。
近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行不同方式、不同程度地有所涉足。商业银行互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面无疑发挥了积极作用;但与此同时，也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。
5月9日，为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会披露了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。
银行互联网贷款
是数字普惠金融生动实践
银保监会表示，互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出。为此，《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。另一方面，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限做了相应灵活处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。
“商业银行搭上互联网快车后强化了金融创新，服务人群扩大，但是此类业务也存在野蛮生长的问题，因此为银保监会推出《办法》点赞。一方面，此前银行等主渠道持牌金融机构在互联网技术驾驭方面慢了一拍，服务不够及时，如今《办法》出台有利于推动正规金融机构在该领域业务快速拓展，良币驱逐劣币;另一方面，《办法》出台也能避免和整治，互联网贷款业务发展过程中‘重发展轻规范、重创新轻诚信’等问题。”中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海5月10日对《证券日报》记者表示。
“互联网贷款提高了金融服务可得性，有助于缓解中小微企业和居民个人融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，《办法》实施差异化监管，主要体现在：对联合贷款等业务预留制度空间，不设出资比例限制，暂未对地方法人银行开展跨区经营设置统一的定量指标;区别对待金融机构和无资质平台、互联网银行和其他银行，对不设实体网点的互联网银行采取一定豁免措施，鼓励在防范风险的前提下积极探索;按照“新老划断”原则，设置两年过渡期，保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这都有助于鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和个人客户在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，更好地服务实体经济，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。
刘俊海还从金融消费者的金融服务可获得性分析提出，商业银行互联网贷款的发展，可以提升金融消费者对普惠金融服务的幸福感、获得感和安全感。如果引申来思考，其对于拉动汽车、装修等高撬动力商品的消费有明显贡献，从而可以为实体经济做出更好的服务。
楼市仍有信贷资金违规流入
互联网贷款风险防控升级
在有效防控互联网贷款业务风险方面，《办法》重点从以下五个方面进行规范：一是明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额。二是加强统一授信管理，防止过度授信。三是加强贷款支付和资金用途管理。贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的风险管理主体责任。五是强化事中事后监管。
其中，最受市场关注的是《办法》重申和强调了“贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资。”《证券日报》记者了解发现，通过中介机构的“运作”，部分无担保无抵押的线上消费贷款确实与楼市“联系密切”。
吴凌对《证券日报》记者表示，“如果需要凑首付，每家银行申请20万元贷款，几家银行一起申请是可行的。”吴凌提到的“几家银行一起申请”，是商业银行互联网贷款的一种“痼疾”，学名“多头共债”，通常利用贷款申请和银行放款之间的时间差，同时在多家银行进行审批流程。如今，“多头共债”行为也将迎来监管关注——“加强统一授信管理，防止过度授信”、“如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。”
不过，《证券日报》记者在调查中同时发现，除了线上消费贷的“多头共债”凑首付，办理多张信用卡套现也是消费类贷款化身“首付贷”的方法之一。“我们可以帮助联系专人给您办理不同银行的多张大额信用卡，并把钱刷出来，供您交首付使用”，一位地产中介机构人士对记者表示，“该信用卡不上征信，不会影响后续的住房按揭贷款。”
“禁止信贷资金违规流入楼市和股市是防范系统性风险的需要，也是避免影响宏观调控政策效果的需要。”刘俊海认为，“互联网贷款不仅强调流动性，更强调资金流向正当性、精准性，应该真正服务于引导产业升级。”
消费者保护被点题
专家建议适应更多消费场景
值得一提的是，《办法》针对互联网贷款中存在的信息披露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题，在多个章节全面提出消费者保护要求。
董希淼对此表示，《办法》明确互联网贷款坚持小额、短期等原则，要求通过合法渠道获得数据、规范商业银行对合作机构管理、落实向借款人的充分信息披露义务等，针对性较强，有助于减少互联网贷款发展过程中的一些风险隐患，更好地保护金融消费者合法权益。同时，建议将贷款金额提高、期限适当延长，使互联网贷款适应更多消费场景的需要。
刘俊海也表示，商业银行互联网贷款业务中对于金融消费者保护如何详尽都不为过，应该“24小时全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、无缝对接”。金融消费者最注意隐私权、财产保障权、知情权和选择权，如果4项权利均能落地，商业银行互联网贷款业务的发展也将高歌猛进。
