消费金融已经成为互联网金融的一处战略要地。
据中金早前的报告预计，国内剔除按揭贷款的居民消费信贷余额将由2016年底的7.6万亿元攀升至2020年的16.2万亿元。而相比于美国近70%的消费信贷渗透率，中国目前仍然不足30%，中国消费金融行业前景广阔。
在e融所总裁胡肖明看来，消费金融的核心在于找到目标用户，其一在获客，其二在风控，在这两个环节中，以科技赋能，消费金融的潜力才能被充分挖掘。
锁定优质车主，确保资产质量
e融所成立于2015年12月，是一家专注于车主金融的网络借贷信息中介服务平台。截至2018年9月30日，e融所累计撮合成交额超52亿元，累计注册用户数15.9万人。
胡肖明指出，“对平台来说，获客的首要问题是如何圈出优质客群。80、90这些年轻群体中，车主的资产或收入大概率是属于中等以上水平，有较强的还款能力，是消费金融的优选客群。”
胡肖明分析，中国经济经过此轮结构性变革，将从传统动能向新动能转变，社会各阶层的多元化消费需求将迅猛发展，这是难得的历史机遇。近日国务院发布的《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》中也强调，要“进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新”。消费金融创新产品将成为行业下一个竞争高地。
“驾培分期产品特性决定受众定位为有自我教育需求、信用记录良好、个人负债低的年轻人群体。”胡肖明解释，会进行驾驶培训的人群多为年富力强的青年人，个人负债较少，同时，驾驶培训消费与其他类消费不同，属于教育培训类，是用于个人投资、个人人力资源增值的消费项目，会选择这类教育消费项目的人群是对个人技能、生活质量有追求的人群，选择这个群体作为受众，是从消费门类上，将一批信用良好、生活态度积极的年轻人“圈”了出来，从受众选择这一角度确保了资产质量的优质。
依托真实消费场景，能够大概率筛除欺诈风险。e融所的驾培分期产品，主要针对有学费分期需求的驾校成员，提供定制化驾培分期服务，目前已接入YY学车、码云驾校等300余家驾校。
强信用重贷前，技术打造风控堡垒
客户在手，下一个重要的环节是客户甄别，科技风控是核心要素。
首先是严格渠道准入，胡肖明介绍，e融所对提供消费场景的合作机构设置了严格的准入标准，对驾校的资质、法人信用、规模、经营情况等做深度筛查，确保消费场景的真实性，杜绝消金领域的最大风险——欺诈风险。
风控流程标准化、批量化是e融所的另一特色。胡肖明表示，反欺诈、信用评估、归集稽核凭证、贷中监控、贷后催收是消费金融的五大核心环节。“e融所一直以来坚持‘强信用、重贷前’风控理念，重视对借款人个人信用记录、工作稳定性、消费习惯、驾培场景真实性的核验，把主要审核工作放在贷前，五大风控模块实行各环节一票否决制，从严借款人准入。”
依托数十年深耕汽车金融积累的风控理念，e融所已经有足够的专业和资源实力，构建围绕优质车主群体的金融生态，凭借自主搭建的太乙大数据风控系统，e融所的资产管理能力在业界排名前列。e融所总裁胡肖明指出， “未来，e融所将面向车主客群提供更多元化的产品，比如基于停车场场景的车位分期、基于车险场景的车险分期、基于商用车经销场景的商用车以租代购等，深度挖掘车主客群的需求，全面覆盖车主金融生态圈。”
