每经编辑 毕陆名
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“庆祝人生第一笔大额存单！”
近日，杭州85后姑娘朵朵抢到了一笔3.5%年利率的大额存单，忍不住在闺蜜群里发个小红包共享喜悦。朵朵说，冒着高温去存钱也值了，真的比抢到演唱会门票还要高兴！除了大额存单，储蓄国债也抢疯了。储蓄国债利率在上月经历了一轮下调后，虽然与部分国有银行普通存款利率水平持平，已低于不少股份行、城商行的存款利率，但仍难以抵挡储户的购买热情。
随着存款利率的不断下行，保本保息、收益率高、灵活性强的大额存单走俏，抢购难度大。有银行看中了这一点，甚至搭配其他理财产品，向客户出售大额存单。对此，专家提醒，此举可能损害了金融消费者的合法权益。
自8月以来，又有多家中小银行下调了存款挂牌利率，部分村镇银行经过此次调整后，3年期、5年期定期存款利率已调降至3%以下。接下去，存款利率是否还会下降？
50万存三年，利息52500元
据钱江晚报8月16日报道，“无意中打听到这家银行大额存单年利率有3.5%，我激动得冒着高温去开卡！”杭州85后姑娘朵朵告诉记者，前一天就跟客户经理确定有这个利率并约好存款，“我知道的银行中，这家的存款利率应该算是高的了，50万存三年，有52500元利息。”
开卡过程中，朵朵有点激动。“激动到手抖，密码都输错了两次，我真怕额度马上抢完啊！”朵朵说，还好额度还没售完，她果断买入了50万元大额存单，“我真的算幸运，第二天，客户经理就告诉我，额度售空了，5000万元额度没几天就抢光了。”
记者了解到，这家银行大额存单近期确实高达3.5%，不过因为额度有限，目前已经卖完。至于后面会不会有，客户经理也没有给出明确答案。尽管这款产品已经售罄，但该行宣传海报显示，在8月18日-31日期间，有3.4%以及3.45%年利率的三年期存款产品。
这么高的利率，自然也吸引了存款特种兵前来。“这些客户消息真是灵，都抢到了！”该行的一位客户经理透露，八月初这一波，江苏、上海有不少客户过来存款，省内的宁波、嘉兴客户也赶来了，他们都抢到了3.5%年利率的大额存单，其中不乏“百万级”单子。
银行要求“配货”才能买
“知道爱马仕要配货，现在银行（存钱）居然也要。”
据中国证券报8月2日报道，“知道购买某些奢侈品要配货，现在买大额存单竟然也要配货！说是额度有限，需要搭配其他产品才有购买名额。”小梦在社交平台上发帖吐槽。评论区里有网友表示，“我们行就是1:1才给大额存单额度，不卖理财不给额度”“我们行是1:1配定期，但没让卖理财”……
记者走访多家银行网点时，客户经理均表示，大额存单额度紧俏，需要提前预约或拼手速抢购。此外，若是新客户或者入账资金量大，部分银行的大额存单利率可以更高。“三年期大额存单，若是新入资金，5万元以上利率3.2%，100万元以上利率3.25%。”东莞银行中山分行工作人员告诉记者。
记者调研了解到，有银行人员凭借大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。记者通过小梦提供的联系方式，联系到四川银行成都地区某支行员工小殷。小殷告诉记者，当前该行五年期的大额存单利率为4.05%。“买20万元大额存单，需要配50万-60万元的理财产品，或者是比大额存单利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。成都分行要求就是配售，可能有些网点配比够了才不需要。”他说。
8月2日，记者致电四川银行总行营业部，该行工作人员告诉记者：“现在来存，1:1配定期，有其他网点需要1:3配。之前我们也有1:3或1:4的时候，现在因为还有几百万的额度，所以可以1:1配。”当记者问，此举是否为总行规定时，她表示：“相当于银行给大额存单额度，员工需要拉回来存款。”
记者通过社交平台评论联系到称所在银行也需大额存单“配货”的小尚。小尚告诉记者，自己是宁波银行的客户经理，“50万元大额存单得配50万元定期。三年期定期存款利率3.2%，大额存单利率3.3%，综合利率为3.25%。”小尚表示，自己有客户正等着抢大额存单。“大额存单额度少。有其他行甚至不能配定期，只能配理财。可以帮忙争取，看能不能配40万元的定期。”
不过，据红星资本局报道，7月13、14日，记者以客户名义咨询全国多家城商行，多数银行工作人员表示“没听说过买大额还要配货”，并称目前大额存单已没有额度。不过，也有部分银行在询问记者的资金情况后，给出了其他建议。
宁波银行宁波某支行的一名工作人员则向红星资本局表示，目前20万的大额存单没有额度，“资金量大一点最好，如果在100万以上，可能就会有额度。”
利率“2”开头，储蓄国债火了
8月储蓄国债如期而至。8月10日，2023年第七期、第八期储蓄国债(电子式)开售，3年期、5年期票面利率与上月保持一致，分别是2.85%、2.97%。
据经济导报8月13日报道，记者调查走访发现，储蓄国债利率在上月经历了一轮下调后，虽然与部分国有银行普通存款利率水平持平，已低于不少股份行、城商行的存款利率，但仍难以抵挡储户的购买热情。储蓄国债当日开售1小时的时间里，包括工商银行、交通银行等在内的部分承销团成员济南营业网点均已售罄。
“我行储蓄国债5年期的快没有了，3年期的相对额度充足。”走访过程中，建设银行济南历城支行工作人员回复记者的咨询。农业银行历下支行客户经理也介绍，“我行目前3年期和5年期储蓄国债均有额度。”
“近期的一轮存款利率下调后，目前利率水平基本稳定。其实，储蓄国债票面利率的优势已没那么明显，以3年期为例，国有银行也能达到2.85%的利率水平，股份行一般在2.90%左右，城商行相对较高有的年利率可以超过3%。”走访中，上述国有银行的一位客户经理谭静向记者坦言，储蓄国债之所以总被抢购，一方面是安全性高，作为一种政府债券，由国家信用背书。尤其是超过50万元规模的话，储蓄国债比存款更安全。另一方面就是购买门槛较低，起购金额低至100元，以100元的整数倍认购，将对单个客户持仓总额进行控制。
据谭静观察，今年购买储蓄国债的不只是中老年投资者，年轻人也逐渐多了起来。“在风险相对较高的基金、理财上吃了亏的年轻人，开始转头寻找保本保息的存款产品。而相对大额存单以及普通存款产品,储蓄国债在利息支付频率、提前支取规则等方面的优势还是较明显的，所以更受欢迎。”谭静如是说。
新一轮存款利率调降预期上升
8月15日，中国人民银行先是调降公开市场逆回购（OMO）操作利率10个基点和中期借贷便利（MLF）利率15个基点，随后又将三个品种的常备借贷便利利率（SLF）下调10个基点。此次超出预期的“降息”，意在引导金融持续支持实体经济。
据上海证券报8月16日报道，MLF的“降息”往往会产生一系列连锁反应。市场人士普遍预计，随着MLF利率下调，接下来LPR报价或将进一步下行。此外，政策性“降息”后，有可能引发新一轮存款利率的下调。
中信建投首席经济学家黄文涛认为，如果后续LPR报价同幅度调降15个基点，可能损害银行净息差，因此存款利率市场化调整的可能性亦有所增加。
“新一轮存款利率下调或将开启。”东方金诚首席宏观分析师王青表示，根据存款利率市场化调整机制，存款利率将参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率合理调整。存款利率的下调，将有效缓解银行净息差下行压力，持续降低实体经济融资成本，并推动银行较快下调存量房贷利率。
进一步调降存款利率更多在于提振实体经济。近期，政策层面频频释放利好信号，也反映出存款利率的下一步走向。8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局在2023年下半年工作会议上提出，下半年将继续深化利率市场化改革，促进企业综合融资成本和居民信贷利率稳中有降。
去年4月以来，存款利率已历经多轮调降。目前，国有大行和股份制商业银行的定期存款年利率均已降至3%以下，大额存单更是“一单难求”，前期存款利率较高的中小银行也陆续加入下调阵营。
市民如何理财？
在存款利率不断下行的背景之下，市民如何理财？对此，多位业内专家为大家提供一些参考和建议。
首先，专家们普遍认为，存款利率的下降并不意味着存款没有价值。存款作为一种低风险、高流动性、稳定收益的理财方式，仍然是市民的重要选择。尤其是对于那些没有太多理财经验和时间的人来说，存款可以保证资金的安全和灵活性。
其次，专家们建议，市民可以根据自己的风险偏好和资金需求，选择合适的存款产品。目前，市场上有多种存款产品可供选择，比如活期存款、定期存款、大额存单、国债等。这些产品的利率、期限、提取方式等都有所不同，市民应该根据自己的实际情况，进行合理的配置和搭配。
最后，专家们提醒，市民在选择理财产品时，要注意以下几点：
不要盲目追求高收益。任何理财产品都有风险和收益之间的平衡。高收益往往意味着高风险。市民应该根据自己的风险承受能力和收益预期，选择适合自己的理财产品。
不要轻信虚假宣传。市场上有些不法分子利用市民对高收益的渴望，进行虚假宣传或诱导销售。市民应该警惕这些骗局，并通过正规渠道购买理财产品。
不要忽视合同条款。市民在购买理财产品时，要仔细阅读合同条款，并了解产品的特点、风险、费用、责任等内容。如果有不明白或不满意的地方，要及时向销售人员或相关部门咨询或投诉。
总之，存款利率或将进一步下降，市民如何理财？这是一个需要综合考虑的问题。市民应该根据自己的资金状况、风险偏好和收益目标，选择合适的存款产品，实现资金的安全、流动和增值。同时，市民也要保持理性和警惕，避免陷入高收益的陷阱，维护自己的合法权益。
每日经济新闻综合钱江晚报、中国证券报、上海证券报、经济导报
